Страхование жизни при ипотеке – обязательно или нет, где, что дает

Содержание
  1. Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит
  2. Что это и для чего нужно
  3. Страховые случаи
  4. Какие документы необходимы
  5. Процесс оформления
  6. Как происходит расчёт страхования
  7. В каком банке выгоднее
  8. Можно ли отказаться
  9. Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях
  10. Основные преимущества и недостатки
  11. Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли, возврат налога, что дает полис
  12. Обязательство оформления страховки
  13. Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении
  14. Распространяется ли закон на период охлаждения
  15. Выводы
  16. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?
  17. Страхование жизни заемщика: ключевые особенности
  18. На какие ситуации распространяется страховка на здоровье и на жизнь?
  19. Что дает страхование жизни при ипотеке?
  20. Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?
  21. Как происходит получение страховки?
  22. Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?
  23. Можно ли вернуть деньги за страховку в 2019 году?
  24. Обязательно ли страхование жизни при ипотеке
  25. В чем суть
  26. Условия страхования
  27. Для чего это нужно
  28. Процедура оформления
  29. Требующиеся документы
  30. Как самостоятельно рассчитать страховую сумму
  31. Размер страхового платежа
  32. Как происходит выплата по страховке
  33. Будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита
  34. Можно ли отказаться от услуги
  35. Возврат подоходного налога со страхового платежа
  36. Страховка при ипотеке:

Что дает страхование жизни и здоровья при ипотеке и сколько это стоит

Страхование жизни при ипотеке - обязательно или нет, где, что дает

Из-за весомых цен на жилые помещения на рынке недвижимости населению приходится прибегать к кредитным обязательствам. Самым подходящим продуктом, предлагаемым банком, является ипотечное кредитование, по которому необходимо проводить страхование жизни при ипотеке. Эта процедура обязательна, она состоит из множества важных нюансов.

Что это и для чего нужно

Любая банковская организация выдвигает ряд требований для безопасного проведения сделки и возврата выданного займа. Ипотека диктует выдачу денежных средств на длительное время и под невысокий процент.

За годы погашения с клиентом допустима любая неприятная ситуация, которая может повлечь нанесение вреда здоровью, например:

  • инвалидность первой или второй группы;
  • несвоевременная смерть.

Кроме того, объект залога находится в риске частичного или полного разрушения, особенно когда приобретается жилье на вторичном рынке. Поэтому, для безопасности, согласно Федеральному закону «Об ипотечном страховании» объект, по которому выдавалась ипотека, является обязательным для страхования.

Увеличивая срок займа, больше реализуется вносимая страховка. Согласно содержанию статей закона кредитуемого недопустимо заставлять проводить страхование жизни и здоровья при ипотеке, однако, воспользовавшись данным правом, банки выдвигают завышенные требования, особенно по части увеличения процентов по кредиту.

Ни один человек не имеет информации о том, что его ждёт в ближайшем будущем, поэтому избежать дальнейших затрат поможет именно сертификат.

Имея страховку, кредитуемые лица могут не бояться попасть под сокращение, пострадать в аварии, именно в плане возврата по ипотеке. Поскольку страховые компании произведут оплату займа в счёт страховой премии.

Когда несчастный случай приводит к гибели, происходит полное погашение кредита, а недвижимость передаётся родственникам умершего.

Страховые случаи

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Какие документы необходимы

Пакет документов для проведения страхования имеет короткий список, особенно если страхование происходит в отделении банка, где оформляется кредит. Тогда при себе достаточно иметь только паспорт.

Кроме того, может понадобиться анкета с личными данными клиента, которые послужат материалом для расчёта страхования. Многочисленные характеристики внешнего вида или вредных привычек также учитываются.

Чтобы получить страховку, в СК предоставляется пакет документов, отличающийся в зависимости от исхода несчастного случая.

В случае смерти заёмщика родственникам необходимо предоставить:

  1. Свидетельство о смерти.
  2. Справку о причине смерти.
  3. Справку-выписку из медицинской карты.
  4. В случае аварии на рабочем месте формируется акт о несчастном случае.
  5. Бумага, подтверждающая наступление страхового случая (выдаётся только компетентными органами).

Это обязательный перечень бумаг.

При случаях, ставших причинами утери трудоспособности, предоставляются следующие бумаги:

  1. Справка-выписка из медицинской карты.
  2. Справка об установлении диагноза с описанием причин инвалидности.
  3. Справка о факте установления группы инвалидности.
  4. Документ, подтверждающий установление пенсии по инвалидности.

Несмотря на всю тяжесть случившегося, необходимо уложиться в сроки, прописанные для подачи документов. В ином случае в страховке может быть отказано.

Процесс оформления

Получить сертификат совсем несложно, для этого необходимо:

  • заполнить анкету;
  • сформировать заявление;
  • передать страховой компании на рассмотрение.

Обязательным условием при заполнении бумаг выступает достоверность вносимых данных, которые проверяются через документы, прилагаемые к заявлению, или иными законными путями. Обман или мошенничество, а также укрытие верной информации может послужить отказом компании.

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Конечно, компании обращают внимание и на место работы клиента, ведь если производство является вредным и опасным для здоровья, то повышается риск заболеваний и получения травм, несовместимых с жизнью, это может послужить повышением вносимых комиссионных.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

В каком банке выгоднее

Нет информации о наиболее выгодном банке, поэтому нет возможности точно ответить, поскольку каждая кредитная организация имеет свои преимущества. Однако стоит отметить лидирующую финансовую организацию под названием Сбербанк.

Настоящий банк предлагает своим заёмщикам обратиться не только к аккредитованным партнёрам организации, но и иным компаниям, осуществляющим свою деятельность на рынке. Чаще менеджеры предлагают именно воспользоваться страхованием в рамках самого Сбербанка. Это достаточно удобно, отсутствуют завышенные требования к клиенту и к сумме, выставленной к оплате.

Новой компанией на рынке страхования жизни и здоровья по ипотеке, является ВТБ24. Из-за отсутствия большого количества отзывов граждане боятся обращаться в данный банк, но для него характерно внесение 0,21% от общей стоимости выбранного жилья, что меньше чем в Сбербанке.

В СОГАЗ проведение страховки требует обязательного прохождения комиссии, которая оплачивается самой компанией. Клиент настоящей СК для получения денежной компенсации может не обращаться в отделение, а просто запросить их через официальный сайт, оставив заявку, по которой свяжется менеджер для выяснения нюансов.

Одним из лучших страховщиков на территории Российской Федерации является Ингосстрах. Клиенты выбирают текущую компанию из-за дешёвого страхового полиса жизни по ипотеке. Примерной планкой для страховой премии выступает показатели в 0,22% от общей стоимости выбранного жилья.

Эти компании не единственные на рынке, но они с меньшими тарифами. На просторах интернета обсуждается, что сотрудники Сбербанка России призывают или даже настаивают на оформлении сертификата именно в их страховой компании.

Когда заёмщик не желает пользоваться данной страховой компанией, достаточно обратить внимание сотрудника, что на официальном сайте Сбербанка имеется информация о том, что страхование здоровья и жизни возможно в любой страховой компании, отвечающей требованиям кредитного учреждения.

На сайте всех страховых компаний, выясняя про страхование жизни при ипотеке, доступен калькулятор, осуществляющий онлайн расчёт процентных ставок (обычно от 0,5 до 2,5% от суммы остаточного долга по ипотечному кредитованию).

Возможностями функционала рекомендуется пользоваться только для наглядности, поскольку электронная версия не может осуществить учёт индивидуальных параметров клиента, поэтому для точной ставки рекомендуется обращаться в организацию лично.

Можно ли отказаться

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховка покрывает любые недоброжелательные моменты, не связанные с мошенничеством, в результате которых нет возможности вносить сумму ежемесячных платежей и гасить задолженность.

После несвоевременной кончины родственникам не придётся брать на себя обязанность по выплате кредита, поскольку заёмщик застраховал себя на случай смерти, временной нетрудоспособности или инвалидности 1 и 2 группы.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Основные преимущества и недостатки

Изучив все аспекты страховки, можно отметить следующие минусы по проводимой операции:

  1. Весомая стоимость сертификата.
  2. Оформление правового титула на срок в 3 года.
  3. При расчёте страховки на объект залога сумма вносится в размер кредита и раскидывается по месяцам.
  4. Увеличение стоимости жилья за счёт страховых выплат.
  5. В случае отказа кредитополучателя от страхования жизни и здоровья, накладываются дополнительные платежи или происходит увеличение ставки по ипотеке.

Некоторые из перечисленных неудобств для отдельных людей могут стать решающим фактором при оформлении страхования.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

К плюсам относят:

  1. Защищённость заёмщика и банковской организации от непредвиденных жизненных ситуаций, связанных с трагической смертью или потерей трудоспособности.
  2. Родственникам застрахованного можно не волноваться за погашение кредита близкого человека, поскольку страховая компания выплачивает задолженность сама.
  3. Погашение ипотеки возможно при наличии проблем со здоровьем.
  4. Понижается риск утраты приобретённой недвижимости.
  5. Заёмщик самостоятельно может выбирать желаемую страховую компанию, исходя из приемлемых условия и выставленных процентных ставок.

Однако перечисленные положительные стороны могут заставить скептика передумать и всё-таки застраховать свою жизнь.

Источник: https://ZhiloePravo.com/vopros/ipoteka/strahovanie-zhizni.html

Страхование жизни при ипотеке: обязательно ли, возврат налога, что дает полис

Страхование жизни при ипотеке - обязательно или нет, где, что дает

Любой банк при оформлении ипотеки требует, чтобы клиент оформлял страхование жизни. У большинства заемщиков возникает вопрос, насколько это законно, и можно ли отказаться от дополнительных навязываемых услуг.

Из данного обзора вы узнаете о том, по каким принципам производится страхование заложенного имущества, можно ли вернуть деньги за часть страховке в случае досрочного погашения займа и распространяется ли период охлаждения на ипотечное страхование жизни.

Обращаем ваше внимание на то, что банк не вправе требовать обязательного оформления страховки, но с ней проценты по кредиту получаются меньше.

Обязательство оформления страховки

Ипотека – это форма залога недвижимости. Банк дает деньги под покупку жилья, но под его же залог (квартиры, дома, комнаты, пр.). Если вы перестанете рассчитываться по обязательствам, финансовое учреждение сможет взыскать деньги за счет продажи недвижимого имущества.

В России страхование заложенного имущества является обязательным, полис оплачивает клиент. Основные риски – повреждение в результате стихийных катастроф, действий третьих лиц, заливов, пожаров, утраты.

Если наступит страховой случай, СК обязана будет выплатить возмещение.

Однако страхование жизни при оформлении ипотеки обязательным на государственном уровне не является.

Существуют отдельные исключения – например, если вы решите брать деньги в рамках программы Сбербанка «Ипотека с господдержкой», то страховку жизни оформлять придется в любом случае (постановление правительства РФ №220 от 13.03.

2015 г.). Полис в данном случае оформляется сроком на год и продлевается согласно условиям действия договора кредитования.

Про страхование жизни при потребительском кредите читайте тут.

Вы не обязаны страховать свою жизнь при оформлении ипотеки в банке (исключение – «Ипотека с государственной поддержкой» от Сбербанка). Но при отказе от страховки проценты обычно резко возрастают.

При оформлении ипотеки в других банках страхование жизни оформлять необязательно, хотя часто покупка полиса является более выгодной для самого клиента – без соответствующей страховки финансовые учреждения кредитуют, но не всегда и на менее выгодных условиях.

Стоимость полиса всегда рассчитывается индивидуально и зависит от возраста, состояния здоровья заемщика, перечня хронических заболеваний, прочих факторов. Рекомендуем вам также прочитать про страхование имущества при ипотеке в данном материале.

В таблице приведены виды и особенности страхования заемщика.

Можно ли вернуть деньги при досрочном погашении

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении долга возможен, но многое зависит от условий договора страхования. Типы:

  1. Личное – в данном случае полис будет у вас на руках. С видами личного страхования можно ознакомиться по ссылке.
  2. Коллективное – трехсторонняя договоренность между СК, банком и клиентом.

Тип договора очень важен при возврате части уплаченной страховой премии – в случае личного страхования деньги вы получите гарантированно, более того, действовать будет период охлаждения.

Период охлаждения в страховании – это срок с момента заключения договора страхования, в течение которого можно вернуть уплаченные взносы. Ранее он действовал 5 дней, с 1 января 2018 года был продлен до двух недель.

Страховые обычно возвращают от 40 до 70% премии, которая не была потрачена в результате досрочного погашения займа. Выплаты можно получить только, если кредит полностью возвращен со всеми процентами и комиссиями, а в течение срока ипотечного кредитования не имели место быть страховые события.

С групповым договором добиться своего будет труднее – сам документ на руки страхователю не выдается, кроме того, действуют общие правила. А по стандартной схеме инициатива заемщика не является достаточно веским основанием для возврата премии.

Поэтому, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, внимательно изучайте условия договора страхования во время его подписания.

Если вернуть часть денег можно, обращайтесь в страховую, где вы заключали договор – лично, в формате онлайн или через почту. Зайдите на сайт СК – возможно, на нем есть правила подачи обращений и подробно описан порядок возврата средств (делайте все согласно требованиям – и деньги будут возвращены максимально быстро).

Стандартный пакет документов – заявление, паспорт, договор, график выплат, справка о погашении кредита, полис, документы на жилье, реквизиты счета для возврата средств. Обращения рассматриваются в течение 30 дней, иногда данный срок увеличивается до 60 дней.

Если по закону возврат вам положен, но страховая отказывается его делать, запросите ответ-заключение в письменном виде.

Про страхование жизни заемщика потребительского кредита читайте здесь.

Распространяется ли закон на период охлаждения

Действующее законодательство РФ об ипотечном кредитовании и страховании жизни предусматривает период охлаждения 14 дней после подписания договора на оформление страховки.

В течение данного срока времени вы можете отказаться от уже оплаченного полиса.

Дело в том, что на момент заключения договора это сделать практически невозможно, в период охлаждения средства возвращают тоже не все страховые, но шансы получить свои деньги обратно все равно будут выше.

Теоретически СК в рамках действия периода охлаждения должна вернуть все уплаченные взносы, но на практике могут возникнуть проблемы.

Страхование жизни и здоровья – это добровольные полисы, которые банк обязывать приобретать вас не может. Подробно про виды добровольного страхования читайте в этой статье.

Другое дело, что в результате отказа от оформления страховки финансово-кредитное учреждение может увеличить проценты по кредиту. Поэтому перед тем, как отказываться от приобретения полиса, тщательно все просчитайте.

Есть смысл сравнить предлагаемые разными банками условиями – различаются процентные ставки в целом и в частности при оформлении ипотеки без страхования жизни.

В данном видео специалист рассказывает условия и особенности оформления страховки при ипотеке.

Выводы

  1. Большинство банков страхуют свои риски при выдаче ипотеки путем оформления полисов страхования жизни заемщиков.
  2. Кроме программы Сбербанка «Ипотека с государственной поддержкой», других программ с обязательной страховкой жизни в РФ нет.
  3. В течение периода охлаждения вы можете попробовать вернуть деньги за страховку. Продолжительность периода с 1 января составляет 14 дней.
  4. При оформлении личного страхования вернуть часть взносов после досрочного возврата кредита достаточно просто. С коллективными договорами дела обстоят сложнее.

Источник: https://ostr.online/lichnoe/pri-kreditovanii/strahovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке?

Страхование жизни при ипотеке - обязательно или нет, где, что дает

Ипотека сегодня является практически единственной возможностью приобретения собственной недвижимости. Даже несмотря на то, что выплата ипотечного кредита может занимать по 20-30 лет, этот продукт все равно пользуется высокой популярностью.

Очевидно, что за столь продолжительный срок кредитования могут случиться различные негативные ситуации как с залоговым имуществом, так и с самим заемщиком. Именно с целью минимизации подобных рисков была создана страховка.

В ипотечных займах обязательному страхованию подлежит только имущество от рисков, связанных с его намеренной или случайной порчей.

Все иные страховые продукты, предлагаемые банком, носят исключительно добровольный характер, в том числе и страхование жизни при ипотеке.

Однако, банки активно используют неявный механизм принуждения к приобретению подобной страховки, о котором мы расскажем далее.

Страхование жизни заемщика: ключевые особенности

В отношении банковских ипотечных продуктов действует несколько видов страхования:

  • Страхование недвижимости. Это обязательный вид ипотечного страхования. Такая страховка приобретается на весь период действия займа и защищает Вашу квартиру или дом от повреждений или гибели вследствие чрезвычайных ситуаций или намеренных действий третьих лиц. По договору страхования объектом выступает только недвижимость, на внутреннюю отделку его положения не распространяются.
  • Страхование жизни и здоровья. Эта страховка защищает банки от случаев потери здоровья или жизни их заемщика. Любые ситуации, при которых заемщик временно или постоянно теряет способность выплачивать ежемесячные ипотечные платежи, подпадают од действие договора. Как правило, размер страховки равен сумме займа и уменьшается соразмерно его погашению.
  • Страхование права собственности. Это защита банка от потери заемщиком права собственности на купленное в ипотеку жилье. Произойти это может по многим причинам, в частности, когда внезапно объявляется ранее неизвестный законный претендент на это жилье. Страхование титула осуществляется только на 3 года.

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке? Нет, этот вид страховки не является обязательным, но рассматривается как крайне рекомендуемый как в интересах банка, так и в интересах самого заемщика.

Однако, даже не зная, имеет ли право банк требовать покупку такой страховки или нет, не стоит заранее отвергать его предложения.

На какие ситуации распространяется страховка на здоровье и на жизнь?

Жизнь и здоровье – это самые главные ценности любого человека, которые могут быть в любой момент времени потеряны навсегда. Причин для этого может быть множество: тяжелые болезни, несчастные случаи, случайные смерти.

Когда наступает страховой случай, возврат ипотечного долга банку осуществляет страховая компания, с которой был заключен договор.

При этом погашение долга страховой может происходить как частично, так и в полном объеме. Очевидно, что страховые компании всегда не рады таким сюрпризам, и, как правило, в своих договорах указывает такие строгие рамки квалификации страховых случаев, чтобы максимально оградить себя от выплат.

Итак, страховыми случаями признаются следующие ситуации:

  • Смерть. При ее наступлении родственники умершего заемщика должны обратиться в страховую за выплатами не позднее 1 года с момента смерти.
  • I и II группа инвалидности. После окончания договора страхования необходимо обратиться в страховую компанию не позднее 6 месяцев.
  • Больничный лист более месяца. Здесь получить выплату можно как сразу, так и после закрытия больничного листа. Это будет зависеть от политики страховой компании.

В первом и во втором случае выплата производится в полном объеме, а в третьем – по 1/30 от платежа по кредиту ежедневно.

Страховой компанией не будут рассматриваться в качестве страховых случаев следующие обстоятельства:

  • Наличие таких заболеваний как ВИЧ и СПИД при условии нахождения его на учете в диспансере;
  • При наступлении смерти от употребления алкоголя или наркотиков, что должно быть установлено процедурой освидетельствования;
  • Суицид, кроме случаев доведения до него, что должно быть подтверждено в судебном порядке;
  • Смерть наступила в результате ДТП, когда заемщик управлял автомобилем без права управления им;
  • Смерть или болезнь наступили в результате совершения преступления;
  • Наличие у заемщика на момент заключения договора страхования серьезного заболевания, о котором он не предупредил компанию.

При наступлении смерти инвалида-заемщика, который ранее уже получил выплаты по страховке, никакие дополнительные страховые выплаты не осуществляются.

Если же сначала клиент банка находился на больничном, и страховая осуществляла в пользу банка выплаты, то при получении им инвалидности, страховка будет погашена в полном объеме, лишь за вычетом больничных выплат.

Что дает страхование жизни при ипотеке?

При заключении договора страхования жизни и здоровья банк и заемщик приобретают различные выгоды и гарантии.

Так, банки страхует жизни ипотечных заемщиков просто потому, что наверняка знать, что будет с клиентом в течение такого продолжительного срока погашения займа, они просто не могут.

Кроме того, это позволит им избежать судебных тяжб в случае отсутствия договора страхования.

Для чего нужно страхование для самого заемщика? Для заемщика страховка также выступает гарантией его финансовых возможностей в случае различных форс-мажорных обстоятельств. Без страховки погашать кредит ему придется самостоятельно, а в случае его смерти – его наследникам.

Кроме того, заемщик, покупая страховку, получает ряд привилегий от самого банка, в частности:

  • Более низкий процент по ипотеке;
  • Меньший размер первоначального взноса;
  • Отсутствие необходимости привлечения поручителя по ипотеке.

Как отказаться от страховки? Это делается довольно просто. Заемщик должен сообщить об этом банку заранее, чтобы банк рассчитал процентные ставки для него по завышенным значениям.

Сколько стоит страхование жизни при ипотеке?

Где дешевле страхование жизни и здоровья при ипотеке, однозначно определить невозможно. В среднем все страховые компании действуют в рамках схожей политики ценообразования.

Обычно отказ от страхования жизни и здоровья влечет для заемщика повышение процентной ставки по кредиту от 0,5 до 3,5%.

При этом ставки по страховкам всегда меняются. Точно определить их и сравнить у различных страховых компаний можно только на момент принятия решения о приобретении страховки.

Самое главное правило, которое следует запомнить заемщикам, заключается в следующем. Банки не имеют права навязывать Вам сотрудничество с конкретной страховой фирмой. Вы имеете полное право застраховать свою жизнь в любой понравившейся Вам компании.

Как правило, стоимость страховки варьируется в пределах 0,5-1,5 % от суммы ипотечного займа. Однако, как рассчитать ее точно, многим неизвестно. Точная же стоимость определяется сугубо индивидуально на основании огромного числа факторов, характеризующих заемщика.

В частности, на цену страховки оказывают существенное влияние:

  • Возраст. Очевидно, что заемщики старшей возрастной группы и пенсионеры находятся в большей зоне риска наступления смерти или тяжелых болезней. Для них страховые устанавливают более высокие тарифы.
  • Пол. Банки и страховые считают более надежным заемщиком женщин. Для мужчин риск потери трудоспособности является более высоким.
  • Состояние здоровья и наличие хронических заболеваний. Банк и страховая потребуют от Вас медицинскую справку. При наличии определенных заболеваний тариф в отношении Вас будет увеличен.
  • Профессия. Очевидно, что для лиц, работающих на тяжелых и опасных производствах, тариф по страховке будет выше, чем у заемщиков, мирно заседающих в офисах.
  • Сумма кредита. Чем выше сумма долга по ипотеке, тем выше будет стоимость ее страховки.

Как правило, полис страхования жизни оформляется на 1 год, далее пролонгируется.

Заемщик также имеет право сменить страховую компанию по собственному желанию. Приобретать комплексную страховку, включающую в себя страхование титула, недвижимости и жизни, всегда стоит дешевле, чем покупка только одного страхового продукта.

Можно ли отказаться от страхования жизни при ипотеке? Безусловно можно, но порой крайне невыгодно.

Как происходит получение страховки?

Оформление страхового полиса на ипотечный кредит осуществляется только после одобрения банком заявки на выдачу займа, а также после выбора объекта недвижимости.

В целом, оформление страхования жизни и здоровья, осуществляется в несколько важных этапов:

  • Выбор страховой компании. Банк выделяет на это своим заемщикам время. Желательно узнать предложения нескольких страховых фирм, чтобы выявить более выгодные условия. Заемщик также может купить комплексную страховку в самом банке, не теряя время на выбор других компаний.
  • Сбор и предоставление в страховую компанию всей необходимой документации.
  • Составление заявления на получение страховки в офисе компании.
  • Обработка заявки на предоставление страховки в течение нескольких дней, после чего заемщику сообщается точная стоимость продукта.
  • Оплата страховки и получение полиса, который необходимо представить в офисе банка.

Страховая компания будет тщательно проверять Вашу заявку, поэтому крайне нежелательно пытаться обмануть ее, путем сообщения недостоверных данных.

Какие документы нужны для страхования жизни при ипотеке?

Страховые, как правило, запрашивают стандартный небольшой пакет документов от заемщиков. В его состав включаются, в частности:

  • Заявление и анкеты;
  • Паспорт;
  • Ипотечный договор;
  • Медицинская справка о состоянии здоровья.

Далее при продлении полиса страхования необходимо будет представлять справку об остатках выплат по ипотечному кредиту.

Для получения же страховой выплаты, придется представить более внушительный пакет документов:

  • Заявление о получении выплаты;
  • Свидетельство или справка о смерти с обязательным указанием причины ее наступления;
  • Справка об инвалидности;
  • Выписка из медицинской карты о болезни;
  • Справка о нахождении на больничном;
  • Акт о несчастном случае;
  • Справка из банка о размере задолженности на день обращения.

В справке, полученной из банка, обязательно должны быть указаны реквизиты кредитного учреждения для перечисления средств от страховой.

Пакет документов, которые попросит представить страховая, будет отличаться в зависимости от обстоятельств смерти или потери здоровья заемщика. Так, к примеру, при наступлении смерти на производстве, обязательно нужен будет соответствующий акт о несчастном случае.

Можно ли вернуть деньги за страховку в 2019 году?

Это особо волнующий миллионы заемщиков вопрос. При досрочном погашении кредита, когда отпадает риск смерти и потери здоровья, по любой логике и справедливости очевидно, что часть уплаченной страховки должна быть клиенту возвращена.

При частичном досрочном погашении, как правило, страховые не пересчитывают страховки, только если на это прямо не указано в договоре. При полном же погашении он может вернуть часть страховки только тогда, когда о запрете на это действие в договоре не сказано. Обычно страховые фирмы прямо прописывают в документах, что возврат страховок невозможен.

Как правило, в такой ситуации заемщик обращается в суд. И здесь судебная практика по данному вопросу совсем неоднозначна. Есть дела, в которых суд отказывает истцу в возврате страховки, ссылаясь на его подпись в договоре страхования. В других же делах, судьи удовлетворяют требования заемщика, и они получают обратно суммы уплаченной страховки.

Страховщик обязан вернуть клиенту полную сумму страховки в двух случаях: при расторжении страхового договора в течение 5 дней с даты его оформления; при погашении ипотеки до первого платежа по ней.

Страхование жизни и здоровья при получении ипотеки не является обязательным требованием для одобрения заявки и выдачи кредита. Это право заемщика, а не его обязанность. Однако, в большинстве случаев, если конечно клиент заранее не собирается погашать ипотеку досрочно, является вынужденной и необходимой мерой.

Страховка выступает гарантией защиты не только банков, но и заемщиков, которые в случае потери трудоспособности или смерти смогут сохранить за собой приобретенное жилье. Клиент имеет право самостоятельно подобрать страховую компанию, условия сотрудничества с которой его устроят в большей мере.

Источник: http://ipoteka-expert.com/straxovanie-zhizni-pri-ipoteke-2/

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

Страхование жизни при ипотеке - обязательно или нет, где, что дает

Каждый ипотечный кредит сопровождает большое количество расходов. Речь идет о первоначальном взносе, оплате услуг оценочной компании и нотариуса, страховании залога, банковских комиссиях и т.д. Поэтому неудивительно, что заемщики стремятся уменьшить затраты. Страхование жизни при ипотеке, с одной стороны, является добровольным, но с другой – все кредиторы настаивают на его наличии.

В чем суть

Максимальный срок действия ипотеки составляет 30 лет. В течение такого длительного периода происходят разные события – предвидеть все невозможно. Поэтому все финансовые учреждения «просят» клиентов осуществлять страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это практически на 100% гарантирует погашение кредитного долга.

Стандартный договор предусматривает страхование заемщика от:

  • утраты трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности);
  • смерти.

Также в документ могут включаться и другие риски – например, временная потеря трудоспособности или получение 3 группы инвалидности. Но в таком случае страховой тариф будет выше.

Условия страхования

Как уже отмечалось, страхование участников ипотечного кредитования является добровольным. Однако большинство заемщиков заключает такой договор, чтобы выполнить требование кредитора и избежать повышения процентной ставки.

Важно учесть, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье ложится на клиента, пока он полностью не выполнит условия кредитного договора.

То есть платить страховой компании придется ежегодно, что, конечно, увеличит размер переплаты.

Что касается условий договора – они должны соответствовать требованиям банка. Поэтому перед подписанием документа необходимо обратить внимание на следующие моменты:

  • размер страховой суммы;
  • наличие ссылки в тексте договора на кредитное соглашение;
  • указаны ли все возможные риски;
  • предусмотрен ли выгодоприобретатель в лице банка-кредитора;
  • какова процедура погашения при наступлении страхового случая.

При этом важно, чтобы страховая компания была аккредитована в банке.

Как правило, страховой договор не подписывается с заемщиком, который на момент заключения сделки:

  • серьезно болен;
  • пенсионного возраста;
  • является военнослужащим.

Для чего это нужно

Страховка жизни для ипотеки применяется финансовыми учреждениями с целью минимизации уровня риска по сделке. Ведь за длительный срок кредитования могут произойти события, негативно влияющие на качество обслуживания задолженности.

Например, болезнь или травма не позволит заемщику работать дальше, и тогда у него исчезнет или сократится источник доходов.

При уходе из жизни клиента банк не списывает задолженность по ипотеке – она ложится на плечи наследника, к которому перешла залоговая недвижимость.

С целью нивелирования риска принудительной реализации имущества кредитором необходимо страхование жизни заемщика ипотечного кредита. При этом практически все банки в условиях кредитного соглашения предусматривают свое право на повышение ставки по кредиту на 1,0-1,5 п.п. в случае отказа клиента застраховать жизнь и здоровье.

Очевидно, что страховка жизни и трудоспособности нужна не только банкам, но и должникам. При наступлении страхового случая все долговые обязательства выполнит страховщик. Плюс наличие страхового полиса позволяет претендовать на базовые проценты по кредиту, что также немаловажно. Вот, собственно, что дает страхование жизни при ипотеке.

Процедура оформления

Договор страхования жизни заключается в тот же день, когда заемщик и кредитор ставят свои подписи в кредитном соглашении. Это связано с тем, что клиент должен быть застрахован постоянно, пока у него есть долг.

Заключить договор страхования можно:

  • в банке;
  • в подразделении страховой компании;
  • в онлайн-режиме.

При этом заемщику необходимо представить следующие сведения:

  • реквизиты кредитного договора;
  • Ф.И.О.;
  • адрес прописки и проживания;
  • дату рождения;
  • реквизиты паспорта;
  • место работы и стаж;
  • контактные данные.

Кроме этого, подается пакет документов.

Требующиеся документы

Для составления договора страхования необходимы:

  • заявление установленной формы;
  • гражданский паспорт заемщика;
  • кредитное соглашение;
  • информация об остатке долга и процентной ставке (чтобы рассчитать страховую сумму).

Как самостоятельно рассчитать страховую сумму

На размер страхового платежа прямое влияние оказывает страховая сумма – ее необходимо умножить на тариф за пользование заемными деньгами, чтобы в итоге узнать, сколько придется заплатить за год страховой защиты.

Страховая сумма состоит из двух компонентов:

  • остатка тела кредита на дату заключения договора;
  • процентов за год пользования кредитом.

Самостоятельно рассчитать страхование жизни при ипотеке несложно. Например, заемщик оформил ипотеку на 1,5 млн рублей под 13% годовых. Его страховая сумма за 1 год обслуживания кредита составит: 1,5 млн рублей + 1,5 млн руб. Х 13% = 1,695 млн руб.

Допустим, что за год должник частично погасит кредит до 1,3 млн рублей, тогда на следующий период ему необходимо будет продлить договор уже на меньшую страховую сумму – 1,469 млн рублей. А значит, и размер страхового платежа также уменьшится.

Размер страхового платежа

На размер страхового тарифа влияют следующие факторы:

  • Возраст – чем клиент старше, тем платеж больше.
  • Пол. Как правило, страхование мужчин считается более рискованным.
  • Здоровье. Речь идет о наличии хронических, тяжелых заболеваний и т.п.
  • Место работы – например, вредное производство.
  • Размер страховой суммы. Если он достаточно большой, компания может пойти на уступки, чтобы не потерять клиента.

Стоимость страхования жизни при ипотеке во многом зависит от тарифа страховщика, который можно узнать непосредственно у страхового консультанта или сотрудника банка. Так, к примеру, в Сбербанке плата по страхованию жизни и здоровья составляет 2,09%.

Однако стоит учесть: чем больше рисков указано в договоре, тем дороже обойдется страховая защита.

При этом размер возмещения может не составить 100% от страховой суммы. Сколько и по какому риску выплатит страховая компания, четко указывается в тексте договора. Как правило, размер компенсации составляет:

  • 100% – в случае смерти заемщика;
  • от 50 до 75% – при инвалидности 1 или 2 группы;
  • размер ежемесячного платежа – за каждый месяц временной нетрудоспособности.

По процедуре страховая компания перечисляет деньги кредитору с целью погашения задолженности по кредиту. При согласии сторон банк может передать часть или всю страховую сумму заемщику.

Как происходит выплата по страховке

Что нужно делать при наступлении страхового случая, подробно описывается в страховом договоре. Остановимся кратко на основных моментах, на которых важно акцентировать внимание:

  • На время подачи документов отводится определенный период. Как правило, страховые компании требуют, чтобы все справки подавались в течение 3-7 дней после наступления страхового случая. Если не придерживаться установленного срока, страховщик откажет в возмещении.
  • Подать заявление о наступлении страхового случая и соответствующие документы можно в подразделении страховой компании или послать по почте. Главное, чтобы отправитель получил подтверждение об их получении.
  • Периодичность и своевременность уплаты страховых взносов. Просрочка по страховому платежу даже в один день может стать причиной прекращения действия страхового договора.
  • Информирование кредитора. Заемщик обязан сообщить о страховом случае в банк – нужно написать соответствующее заявление. Рекомендуется, чтобы страховая компания и банк были информированы в один день.
  • Наличие документов, подтверждающих страховой случай. Это может быть справка из лечебного заведения, свидетельство о смерти и т. д. Полный перечень для каждого конкретного случая указывается в договоре.

Будет ли перерасчет при досрочном погашении кредита

Банк требует, чтобы страховой договор действовал не менее 1 года. За этот период заемщик может успеть полностью погасить ипотеку.

Часто такое случается, когда остаток долга незначителен и клиенту несложно аккумулировать необходимую сумму для выплаты. Не все заемщики знают, что могут получить часть своего страхового платежа.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

К нему также необходимо приложить:

  • договор страхования жизни и трудоспособности;
  • справку банка о погашении кредита;
  • копию паспорта.

Так как в этом случае клиент досрочно разрывает договор, который должен был действовать 1 год, страховая компания должна вернуть часть платежа за неиспользованный период. Как правило, сумма рассчитывается пропорционально сроку окончания договора. Деньги заемщик может забрать в кассе страховщика или указать в заявлении счет, куда их можно перечислить.

Можно ли отказаться от услуги

Учитывая, что только страхование залогового имущества по закону является обязательным, возникает вопрос, возможна ли отмена страхования жизни при ипотеке. Действительно, банки не имеют право навязывать данную услугу, однако при оформлении кредита они акцентируют внимание клиентов на следующих моментах:

  • риски непогашения кредита при отсутствии страховки увеличиваются, значит, кредитор должен поднять процентную ставку;
  • при несчастливом стечении обстоятельств обязательства по выплате кредита могут перейти на родственников и близких заемщика.

А это уже существенная мотивация для заключения договора страхования. Но спешить не нужно. Рекомендуется сначала рассчитать, что обойдется дороже – страховой платеж или сумма процентов, на которые вырастет переплата. Так что ответ на вопрос: «Страхование жизни при ипотеке обязательно или нет?» – нужно искать самостоятельно.

Возврат подоходного налога со страхового платежа

Не все физлица знают о том, что можно получить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке. Эта возможность у ипотечников появилась с 2015 года благодаря изменениям в Налоговом кодексе. И теперь, чтобы претендовать на частичное возмещение расходов по страхованию, необходимо выполнение следующих требований:

  • срок действия договора – не менее 5 лет;
  • отношения между сторонами должны носить добровольный характер.

Кроме этих условий, важно также наличие у заемщика официальной работы.

Возврат подоходного налога за страхование жизни по ипотеке подразумевает уменьшение базы налогообложения.

Другими словами, заемщик может вернуть только 13% от предусмотренного налогового вычета, но не более 15 600 рублей в год.

Для этого требуется написать заявление в бухгалтерию работодателя и приложить к нему действующий договор добровольного страхования жизни. Деньги перечислятся до окончания календарного года.

Также клиент может самостоятельно обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства. Там придется представить:

  • форму 3-НДФЛ;
  • заявление;
  • копию договора страхования
  • квитанцию об уплате страхового платежа;
  • паспорт.

В заявлении необходимо указать реквизиты счета, куда перечислить деньги. Допускается также отправка документов по почте письмом с уведомлением или онлайн – через сайт ФНС.

Вероятно, многие заемщики задаются вопросом: «Что будет, если не плачу страховку по ипотеке?» В общем в статье мы уже дали ответ. Заемщик должен самостоятельно принять решение об оформлении страхового договора, трезво взвесив все за и против.

Страховка при ипотеке:

Источник: https://schetavbanke.com/ipoteka/obshhaya-informaciya/strakhovanie-zhizni-pri-ipoteke.html

Брак-Эксперт
Добавить комментарий