Cтрахование имущества при ипотеке – отказ, стоимость, обязательно или нет, закон

Содержание
  1. Обязательна ли страховка при ипотеке
  2. Какая страховка обязательна к оформлению
  3. Общие требования банков
  4. Особенности в ВТБ и Сбербанке
  5. Можно ли отказаться от страхования жизни
  6. Что делать, если договор всё же заключен
  7. Что будет, если не продлить договор страхования
  8. Итоги
  9. Страховка по ипотеке: обязательна или нет, для чего необходима, как оформить и когда оплачивать
  10. Как часто оформляется договор страхования, и когда выплачивают страховой платеж?
  11. Требуется ли страховка, если по договору появились просроченные платежи?
  12. Что делать, если банк «навязывает» страховку (жизни или имущества)?
  13. С какой целью оформляется страхование жизни при ипотеке?
  14. Факторы, которые влияют на стоимость страховки
  15. Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?
  16. Нужно ли платить за полис?
  17. Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?
  18. Законно ли требуют защиты титула на имущество?
  19. Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?
  20. Какие виды банк может заставить делать?
  21. Какой риск законодательно обоснован?
  22. Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?
  23. Что такое ипотечное страхование?
  24. Что страховать обязательно?
  25. Срок действия договора
  26. Страховая сумма
  27. Что влияет на величину тарифа?
  28. Выплата при страховке
  29. Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита
  30. Кому и зачем нужна страховка?
  31. Выбор страховой компании
  32. Можно ли отказаться от страхования?

Обязательна ли страховка при ипотеке

Cтрахование имущества при ипотеке - отказ, стоимость, обязательно или нет, закон

Клиенты, сталкивающиеся с оформлением займа в банке, неизменно задаются вопросом, обязательна ли страховка при ипотеке? В законе относительно этого имеются однозначные толкования. На примере наиболее распространенных вопросов проясним все моменты.

В каждом банке при оформлении ипотеки клиенту предложат следующие виды страхования:

  • На имущество. Так как квартира оформляется в залог, то потребуется ее застраховать. В риски включаются наиболее распространенные риски: пожар, затопление, уничтожение, повреждение и т.д. При желании можно включить в полис более редкие случаи, например, застраховаться от кражи или повреждения внутренней отделки.
  • Титульное. Это защита права собственности. Если у заемщика отберут квартиру по причинам, от него не зависящим, страховая выплатит ему компенсацию. Например, сделку оспорят наследники продавца или выяснится, что собственником жилья был другой человек, а недвижимость продали по подложным документам.
  • Жизни и здоровья заемщика. Чаще всего спрашивают, обязательна ли страховка при ипотеке в Сбербанке, подразумевая именно этот вид. По его условиям, страховая выплатит банку остаток долга по кредиту, если заемщик погибнет, получит инвалидность или будет лишен трудоспособности по состоянию здоровья.

Иногда заемщику предлагают оформить и другие виды страхования:

  • Защита от потери работы. Страховая будет платить банку кредит вместо заемщика, если того уволят по сокращению или вследствие ликвидации предприятия. Иногда этот риск включают в полис, защищающий жизнь и здоровье заемщика.
  • Защита от временной нетрудоспособности. Чаще этот риск включается в “общее” соглашение, но если выбирать только базовое страхование (жизнь + здоровье), полис придется докупать отдельно.
  • Защита предмета залога. Актуально, если вы предлагаете в качестве залога собственное имущество помимо приобретаемой квартиры.

Наличие страховки позволяет чувствовать себя защищенным от различных неприятностей. В случае финансовых затруднений заботы по обслуживанию ипотеки решит страховая компания.

В России совершенно не развит институт страхования – в непредвиденных ситуациях граждане просто перестают выплачивать займы

Какая страховка обязательна к оформлению

Разберемся, какие виды страховых услуг при ипотеке обязательны, а от каких можно отказаться не в ущерб себе на законном основании.

Общие требования банков

Несмотря на пользу от дополнительной страховки, многие предпочитают не заключать соглашений. Причин несколько:

  • Страховка – дорогостоящее удовольствие, зависит от суммы ипотеки: даже 1% от платежа за годы выплат образует кругленькую сумму;
  • Компании не всегда стремятся выполнить свои обязательства по страховке – на рынке много недобросовестных организаций.
  • Финансово-кредитные учреждения навязывают услуги конкретных партнеров, а по закону обязаны принимать любой.

Поэтому и задается вопрос, обязательна ли страховка при получении ипотеки. Запомните следующее:

  • Страхование недвижимости как предмета залога – обязательно в силу закона;
  • Титульное страхование, защита жизни и здоровья и страхование второго предмета залога оформляется при желании клиента и на добровольной основе.

Таким образом, банк может обязать купить только один тип полиса, предусматривающий защиту имущества. Это нужно, чтобы залогодержатель обязательно получил в собственность квартиру или деньги, если плательщик не исполнит обязательства.

Титульное страхование оформляйте только на первый год – впоследствии заключить подложный договор купли-продажи невозможно.

Особенности в ВТБ и Сбербанке

Как уже писалось выше, ни в ВТБ, ни в Сбербанке обязательным не является оформление страхования личностного плата (жизни, здоровья и т.п.), однако страхование объекта залога (недвижимости) будет обязательно после того, как жилье будет сдано в эксплуатацию (для новостроек) или с момента покупки (для вторичного сектора).

Обратите внимание, по отзывам клиентов, ВТБ очень активно продвигает страховые услуги. Банк может не декларировать корреляцию с процентными ставками, но клиентам, отказавшимся от услуг страхования следует рассчитывать на повышенный процент по ипотеке.

Обратите внимание, что в Сбербанке отказ от страхования официально увеличивает процентную ставку по ипотеке (по оф. данным Сбербанка)

Можно ли отказаться от страхования жизни

Задаваясь вопросом, обязательна ли страховка при ипотеке в ВТБ и в любом другом банке, клиенты интересуются, как сэкономить на выплатах. Оформление только обязательного по закону полиса значительно сократит расходы.

Учтите важный момент: многие банки, в том числе Сбербанк и ВТБ, предлагают снижение процентной ставки по кредиту, если клиент приобретет добровольное страхование жизни в аккредитованной банком страховой компании. Предварительно подсчитайте, за что придется меньше платить: за отказ от страховки или за саму ипотеку.

Кредиторы стараются навязать страховку ипотечникам и получить больше средств (так как банки и продвигаемые ими страховые связаны, средства поступают в один «котел»). Поэтому при попытке обязать вас оформить полис стоит твердо отказаться.

Таким образом, ответ на вопрос: обязательна ли страховка жизни при оформлении и получении ипотеки? – будет таков: нет, это дело сугубо добровольное.

Иногда банки идут на заведомый обман, стараясь убедить клиентов, что без согласия на страховку заем не одобрят. На самом деле это не так, и отказ купить полис не влияет на вероятность выдачи ипотеки.

Крупные банки стараются не вести себя нагло и обманывать клиентов, а предоставляют различные преференции тем, кто купил полис. Например, скидку, как Сбербанк. Таким образом, если вас убеждают в необходимости дополнительных расходов – лучше отказаться от получения кредита в этом банке и обратиться в более солидное заведение.

Что делать, если договор всё же заключен

Итак, с тем обязательна ли страховка при оформлении ипотеки, разобрались. Что делать заемщикам, кому всё же пришлось приобрести полис?

Вариантов несколько:

  • Погасить кредит досрочно (например, рефинансирование ипотеки) и написать заявление на возврат неизрасходованной части страховки. Размер обратной выплаты будет зависеть от срока – чем дольше платили кредит, тем меньше остаток. Способ работает, если в договоре предусмотрена возможность возврата.
  • Воспользоваться «периодом охлаждения». По закону, с 1 июля 2016 года он составляет 5 дней. В течение этого времени можно отказаться от договора страхования любого вида (кроме обязательного), если он вас не устроил, без объяснения причин.
  • Расторгнуть договор в судебном порядке. Но, как показывает судебная практика, подобных прецедентов ничтожно мало, т.к. судебное решение требует серьезных аргументов.

Обратите внимание, с 2018 года период охлаждения будет продлен до 14 дней. Сейчас же он составляет 5 дней «по умолчанию», и банк имеет право увеличить этот срок на любое значение (но не уменьшить).

Обратите внимание, чтобы клиенты не могли отказаться от полиса и вернуть деньги даже в период охлаждения, банки предлагают присоединиться к коллективному договору. В этом случае для его расторжения необходимо согласие всех участников. По понятными причинам, такую процедуру произвести невозможно.

Поэтому нужно внимательно читать заголовок договора. Это должен быть договор индивидуального, а не коллективного страхования. Коллективное соглашение не позволит вернуть себе деньги ни в период охлаждения, ни после досрочного погашения ипотеки, ни через суд.

У заемщика всегда есть возможность расторгнуть навязанный договор страхования, благодаря периоду охлаждения – действуйте быстро, правило законно только в течение первых 5 дней

Что будет, если не продлить договор страхования

Банки предлагают два варианта оплаты полиса:

  • сразу – эту сумму прибавляют к общему размеру долга по ипотеке;
  • частично – вместе с очередными платежами.

Многие клиенты задумываются, обязательно ли платить страховку по ипотеке при частичном погашении полиса? Может быть, стоит перестать вносить платежи, «расторгнув» соглашение в одностороннем порядке? Указывают на соответствующий пункт в договоре: если одна сторона не исполняет обязательства, то договор считается недействительным.

На самом деле данный пункт, если и присутствует, свидетельствует о другом: договор не считается заключенным, пока не оплачен. Стоит клиенту заплатить по нему хотя бы один рубль – и он действующий.

Если перестать вносить очередные платежи, то ничего хорошего в итоге не выйдет. Необходимо обратить внимание на раздел договора об ответственности сторон. Как правило, в отношении неплательщика предпринимаются такое меры:

  • Фиксированный штраф;
  • Пени за просрочку;
  • При злостных нарушениях – административная или даже уголовная ответственность.

И, конечно, при задержках платежа долги отражаются в кредитной истории. Поэтому платить по договору необходимо, пока вы его не расторгните.

Другое дело, если договор при оформлении и получении ипотеки является срочным и оплачивается по этапам. Например, клиент вносит платеж раз в год. Тогда по истечение этого срока можно не платить по договору – он будет считаться расторгнутым автоматически.

Но в этом случае банк имеет право изменить условия ипотечного договора. Например, если за покупку страховки клиенту обеспечивалось снижение ставки на 2 процентных пункта, то при непродлении полиса ставка вернется к стандартному значению.

Если у вас возникли проблемы с расторжением договора страхования – обращайтесь напрямую в ЦБ. В этом году регулятор активно зачищает страховой сектор, поэтому количество недобросовестных страховых должно уменьшится, а спрашивают с них строже.

Итоги

Итак, подытожим, обязательна ли страховка при ипотеке? Нет, если речь идет о добровольном страховании жизни, здоровья, гражданской ответственности и т.д., и да, если необходимо застраховать залоговый объект – т.е. покупаемую квартиру. Клиент имеет право оказаться от страховки, это не влияет на вероятность одобрения ипотеки, но может повлиять на итоговые параметры кредита.

Если договор заключен, то его можно без проблем расторгнуть в 5-дневный период охлаждения (либо больший срок, установленный банком). Платить по договору страхования необходимо до его фактического расторжения – иначе возможны штрафы и санкции, в одностороннем порядке такие соглашения не прерываются.

Источник: http://ipoteka.zone/obyazatelna-li-strahovka-pri-ipoteke.html

Страховка по ипотеке: обязательна или нет, для чего необходима, как оформить и когда оплачивать

Cтрахование имущества при ипотеке - отказ, стоимость, обязательно или нет, закон

Жилищное право > Ипотека > Страховка по ипотеке: обязательна или нет, для чего необходима, как оформить и когда оплачивать

Обязательна или нет страховка по ипотеке, нужно знать тем, кто подает заявку на получение займа. Подобный вид кредита оформляется на довольно длительный срок, а никто не знает, что может случиться в будущем.

Страхование ипотеки обязательное и добровольное

Страхование бывает добровольным и обязательным. Правительством Российской Федерации принят закон, согласно которому недвижимое имущество, приобретаемое в кредит, должно быть застраховано на весь срок действия кредитного договора. От данной услуги невозможно отказаться.

Общеизвестно, что залоговое имущество в любой момент может стать собственностью банка, если заемщик не будет выполнять обязательств, прописанных в ипотечном договоре. Как только платежи перестают поступать, и в связи с этим вынесено судебное решение, банк получает право реализовать квадратные метры.

Понятное дело, аварийное жилье нельзя продать за большие деньги. Поэтому финансовая организация и перестраховывается.

Страховая компания также выдвигает определенные требования к объекту страхования – будущему жилищу плательщика ипотеки. Квартира не может быть:

  • ветхой – изношенность не должна превышать 70%;
  • недостроенной (на дату оформления страхового договора);
  • снесена в ближайшее время, т. е. в аварийном состоянии.

В договоре прописаны страховые случаи, которые предполагают возмещение нанесенного ущерба, если строение разрушено в результате:

  • возгорания;
  • затопления (по причине аварии или из соседнего помещения);
  • воздействия стихии;
  • взрыва бытового газа;
  • падения летательного аппарата;
  • хулиганства, вандализма или разбоя посторонними лицами;
  • изъянов строения, которые не были выявлены до момента подписания договора.

Как правило, заемщику не требуется самостоятельно искать страховщика. Стороны подписывают полный пакет документов (и по ипотеке, и по страховке) в стенах финансовой организации. Клиент выбирает из предложенного банком списка одну аккредитованную страховую компанию.

Важно! Перед тем как подписать договор, следует тщательно его изучить.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Страховой тариф обычно не превышает ½% от оценочной стоимости предмета залога. Его размер напрямую зависит от того:

  • какие риски покрывает страховка (заемщик может дополнить список страховых случаев);
  • какая сумма не выплачивается страховой компанией при наступлении страхового случая – франшиза;
  • каким образом будет эксплуатироваться жилье и его техническое состояние.

Важный момент! Плательщикам кредита не следует забывать, что «в случае чего», страховку получает не он, а финансовая организация.

Как часто оформляется договор страхования, и когда выплачивают страховой платеж?

Срок действия договора страхования – один год. Закон гласит, что страховка должна действовать на протяжении всего срока действия ипотечного кредита. Поэтому оформлять соответствующие документы, и вносить страховой платеж необходимо ежегодно.

Важный момент! Если финансовое положение кредитуемого не позволяет внести сумму платежа за один раз, банк после подписания соответствующего заявления разрешает оплачивать страховой взнос частями.

Требуется ли страховка, если по договору появились просроченные платежи?

Наличие договора страхования на жилье требуется в любом случае и не зависит от количества просроченных платежей.

К тому же просрочка не в интересах заемщика:

  1. не внесенные платежи накапливаются, т. е. сумма растет, и погасить ее с каждым месяцем становится сложнее;
  2. начисляются пени и штрафы;
  3. портится кредитная история;
  4. задолженность по договору – веская причина для отказа при оформлении дополнительных соглашений (например, реструктуризации долга);
  5. финансовая организация вправе требовать внесение остатка долга, если не выполняются обязательства.

Что делать, если банк «навязывает» страховку (жизни или имущества)?

Страховка – это такая услуга, которую можно приобрести, когда она не нужна, и нельзя купить, когда в ней нуждаешься.

Обязательно ли оформлять страховку на залоговое имущество, мы уже выяснили.

Что касается страхования жизни, здесь дела обстоят немного иначе. Человек, который желает оформить ипотечный кредит, вправе отказаться от дополнительных услуг банка. Но тогда финансовая организация:

  • может изменить условия кредитования на менее выгодные;
  • отказать в предоставлении займа.

Некоторые клиенты идут на хитрость: соглашаются подписать страховой договор и в течение 5-ти дней его расторгают – отказываются от страховки. Да, таким способом можно попытаться обмануть финансовое учреждение.

При этом нужно быть готовым к тому, что банк:

  • получает право на увеличение процентной ставки (если такой пункт имеется);
  • заставляет клиента сделать выбор: оформить страховку или остаться без кредитных средств (т. е. банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор).

С какой целью оформляется страхование жизни при ипотеке?

А вообще, страхование – не такая уж бесполезная услуга, как может показаться на первый взгляд. Прежде всего, жизнь и здоровье кредитополучателя застрахованы. То есть при наступлении страхового случая (летального исхода), никому не придется погашать остаток долга.

К страховым случаям относят:

Уход из жизни лица застрахованного Страховая компания погашает кредит вместо человека, который оформил кредит.
Нетрудоспособность заемщика – когда присваивают инвалидность первой или второй группы
Временная потеря трудоспособности Страховщик оплачивает платежи вместо заемщика, если больничный длится более месяца. Выплаты продолжаются до тех пор, пока больной не выйдет на работу.

Страховые случаи для плательщика кредита

Получается, что страховая компания возьмет на себя все расходы, связанные с выплатой кредита, а залоговое имущество перейдет родственникам умершего без всяких дополнительных растрат.

Если отказаться от подобного предложения, при наступлении страхового события, к горю от потери близкого человека прибавятся выплаты по договору ипотеки. Рассчитывать на поблажки не приходится, так как суд практически всегда принимает сторону финансовой организации. Семью заемщика выселяют, если ежемесячная плата не поступает на счет в указанные сроки.

Понятное дело, что каждый человек не думает о будущем плохо, но как сложится жизнь, предугадать невозможно. Поэтому прежде чем отказываться, нужно взвесить все «за» и «против». Все-таки ипотека оформляется не на один год.

Факторы, которые влияют на стоимость страховки

Если сравнить двоих кредитополучателей, которые приобретают квартиры разной стоимостью, страховой платеж будет больше у того заемщика, который оформляет более дорогую недвижимость. То есть размер платы за страховку зависит от размера страховой суммы.

Источник: http://PravoZhil.com/ipoteka/strahovka-po-ipoteke-objazatel-na-ili-net.html

Полис жизни и жилья пригодится не всегда: обязательна ли страховка при ипотеке?

Cтрахование имущества при ипотеке - отказ, стоимость, обязательно или нет, закон

Ипотечное кредитование предполагает крупные суммы и длительные сроки, поэтому считается рискованным для банков. Для минимизации рисков они требуют от заемщика соблюдения ряда условий, в том числе, оформления страховки, виды которой могут быть разными.

Для чего нужно страховать ипотечный кредит, обязательна или нет страховка по ипотеке, и законно ли это требование?

Нужно ли платить за полис?

Страхование жизни и здоровья при оформлении ипотеки нужно, преимущественно, банку.

Такой кредит выдается на длительный срок, поэтому повышается вероятность смерти заемщика или наступления несчастного случая.

Наличие страховки помогает банку уменьшить свои риски. С другой стороны, для заемщика страхование жизни при ипотеке не обязательная статья расходов, но дополнительная защита в случае болезни и несчастного случая.

Страховка дает заемщику следующие преимущества:

  • при страховом случае кредит погашает страховая компания;
  • долговые обязательства не лягут на родственников;
  • процентная ставка по кредиту, обычно, снижается при наличии страховки.

Сравним ставку страхования ипотеки и повышенный процент кредита при отказе от полиса

Когда берешь жилье в кредит, должен платить за полис жизни?

По закону клиент не обязан приобретать полис страхования жизни и здоровья, оформляя ипотеку.

Страховать жизнь созаемщика при ипотеке не нужно. Тем более что в этом нет практического смысла.

Если застрахован заемщик, то при наступлении неблагоприятного события, страховая компания покроет кредит. Но, если что-то случится с созаемщиком, это мало будет беспокоить банк, так как заемщик в порядке.

Аргументы отказа от страховки ►►

Хоть банк и не может заставить заемщика страховать ипотечный кредит, он все — равно имеет законные способы воздействия на клиента.

Самым распространенным способом давления на клиента является повышение процентной ставки при отказе от страхования жизни.

В среднем ставка повышается на 0,5-1,5%, в зависимости от банка и программы ипотеки.

Переплата в этом случае может быть равна стоимости полиса, поэтому оформить страховку может быть даже выгоднее.

Законно ли требуют защиты титула на имущество?

По закону обязательна страховка залога ипотечного кредита, то есть квартиры или дома. Однако, банки часто настаивают на оформлении и других видов страховок. Один из них — это титульное страхование.

При покупке недвижимости на первичном рынке, страхуются риски, которые могут возникать при продаже застройщиком одного и того же объекта нескольким лицам.

Простой способ сэкономить при покупке квартиры, оформляя комплексное страхование при ипотеке

При покупке имущества на вторичном рынке, заемщик таким образом защищает себя от претензий, которые могут возникнуть у предыдущих владельцев жилья.

Третьи лица могут оспорить сделку лишь на протяжении первых трех лет с момента продажи недвижимости.

Но есть смысл страхования титула на больший срок. Потому что три года считаются с момента, когда потенциальный владелец узнает о нарушении своих прав. Учитывайте, что существует также бессрочное страхование полной стоимости объекта.

Платить за страхование сделки на имущество при ипотеке не обязательно. Однако, оно может влиять на условия кредитования, а также снижать риски для самого заемщика.

Почему страхования конструктива квартиры и другой недвижимости нельзя избежать?

Страхование самой недвижимости от ущерба является обязательным.

Под страхованием недвижимости понимается защита конструкций здания от повреждения.

Конструктив здания может пострадать при взрыве бытового газа, аварий водопровода, подвижности грунта и так далее, это маловероятные и непредсказуемые события.

Отказаться на второй год ►►

Основная цель страхования — это защита недвижимости от возможного повреждения или утраты в таких случаях:

  • пожар;
  • потоп;
  • умышленное причинение вреда имуществу другим лицом;
  • различные противозаконные действия;
  • преступления, причиняющие собственности вред (разбой, кража);
  • взрыв;
  • аварии по причине нарушения работы инженерных систем;
  • природные катаклизмы.

Некоторые страховые компании расширяют список таких рисков.

Страхование недвижимого объекта обеспечивает следующее:

  1. Кредитор получает гарантию защиты от возможного невыполнения заемщиком своих обязательств, прописанных по договору.
  2. Снижается процентная ставка.
  3. Условия кредитования становятся выгоднее.
  4. При дефолте должника он получает защиту по условиям страховки.
  5. Риски перераспределяются между страховым и кредитным учреждением.

Расскажем, какие документы нужны для страхования жизни для ипотеки

Заключается такой договор не менее, чем на год. Каждый год необходимо продлевать страховку, иначе банк применит штрафные санкции.

Какие виды банк может заставить делать?

Обязательным по закону является только страхование залогового имущества.

Недвижимость будет находиться под залогом до тех пор, пока заемщик не расплатится с задолженностью полностью.

При этом страхование залога обязательно на весь период действия договора, поскольку за это время с имуществом могут случиться различные неприятности.

Кому положен возврат? ►►

Отказаться от этого вида страхования нельзя. При этом он не предполагает большой финансовой нагрузки. Стоимость годового полиса, как правило, составляет 0,1-0,2% от размера основной задолженности.

Другие виды страхования ипотеки, такие как страховка жизни и титула, обязательными не являются.

При их отсутствии банк должен рассмотреть заявку и принять документы. По закону, отсутствие дополнительных полисов не может стать причиной отказа в ипотеке.

Какой риск законодательно обоснован?

Законодательство обязывает заемщика оформлять страхование залогового объекта. Это позволит защитить его при рисках возможной утраты или порчи.

Совершенно все остальные виды страховок являются добровольными, банк не имеет право требовать их.

Заемщику не обязательно оформлять их, хотя программы страхования могут быть для него полезными:

  1. Страхование жизни и здоровья заемщика позволяет избежать рисков при наступлении смерти или проблемах со здоровьем. Жилье при этом остается собственностью, и обременение с него снимается.
  2. Страхования от потери дохода покрывает риск потери работы из-за банкротства или сокращения. В этом случае страховая компания берет на себя обязательства по оплате ипотеки, пока плательщик не отыщет новое место работы.
  3. Страхование титула обеспечивает защиту от претензий третьих лиц на недвижимость, купленную в ипотеку.

Ипотечное кредитование востребовано среди населения. Различные виды страхования позволяют снизить риски, как банкам, так и заемщикам.

Хотя не любая страховка при ипотеке обязательна, многие программы могут улучшить условия кредитования и минимизировать негативные последствия.

Получи сравнение тарифов и узнай, где дешевле ипотечное страхование

Для чего банки требуют страховку при ипотеке, можно ли застраховаться по собственной инициативе, если банк не требует страховку жизни и трудоспособности:

Источник: https://strahovoi.expert/lichnoe-strahovanie/zhizn/pri-kredite/strahovanie-ipoteki/obyazatelna.html

Обязательно или нет страхование жизни и здоровья при ипотеке?

Cтрахование имущества при ипотеке - отказ, стоимость, обязательно или нет, закон

Взяв квартиру в ипотеку, заемщик должен отдавать себе отчет в том, что в течение 15-20 лет ему придется выплачивать банку определенные суммы. И не будет иметь значения потеря работы, здоровья и прочие обстоятельства, которые могут привести к неплатежеспособности.

Многие воспринимают страхование, которое требует банк, как удорожание кредита, не думая о том, что, на самом деле — это защита. Причем не столько интересов банка, сколько самого заемщика.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам ниже. Это быстро и бесплатно!

Что такое ипотечное страхование?

Выдавая долгосрочный кредит на приобретение недвижимости под ее залог (ипотеку), банки требуют эту недвижимость застраховать.

Причем, не только сам предмет залога.

В целях минимизации собственных рисков, банк высказывает пожелание о страховании жизни и здоровья, а также риска потери права собственности на заложенное имущество (титульное страхование).

Во времена зарождения в нашей стране ипотечного кредитования страховщики разработали комплексный продукт, включавший: имущественное страхование (куда входит титульное страхование) и страхование жизни.

Сейчас страховые компании предлагают комплексное ипотечное страхование, которое включает все три вида страхования, необходимые банкам.

Имущество страхуется от всех рисков, в том числе и от террористического акта, который в обычном договоре не включен в перечень страховых событий.

Страхование квартиры по ипотеке не распространяется на домашнее имущество страхователя, если он не включил его в добровольном порядке.

Страхование жизни включает риск смерти по любой причине и наступление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая.

Некоторые компании включают риск временной частичной потери трудоспособности.

Титул предусматривает страхование потери права собственности в результате различных обременений (неучтенные наследники, недееспособность бывшего собственника, арест имущества и т.п.)

Титульное страхование применяется только в отношении вторичного жилья.

Что страховать обязательно?

Статья 31 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обязывает заемщика страховать заложенное имущество.

И это все.

Обязательным при ипотеке является только страхование ипотечной квартиры. Банк по закону не может требовать страхования жизни и здоровья – заемщика и созаемщика, если таковой имеется. Так же, как и страхование титула.

Срок действия договора

Имущество должно быть застраховано на весь срок займа. Жизнь и здоровье, как правило, страхуются на тот же срок.

Титульное страхование оформляется на три года – таков срок исковой давности по имущественным правам.

Страховая сумма

Страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на 10%.

Если кредит выдан в размере 1 000 000 рублей, значит, страховая сумма будет равна 1 100 000.

Заемщик может оформить страховку на сумму займа или на полную стоимость квартиры.

Банк будет претендовать на выплату только той части, которая равна задолженности по ипотеке. Остальное при наступлении страхового случая получит страхователь.

По мере выплаты кредита страховая сумма будет уменьшаться.

Минус неполного страхования (когда страховая сумма меньше действительной стоимости жилья) в том, что этой суммы может не хватить на покрытие ущерба.

Если вы хотите узнать, где и как можно получить ипотеку с государственной поддержкой, советуем вам прочитать статью.

При заключении договора составляется график уплаты страховых взносов, который подлежит согласованию с банком. Платеж вносится 1 раз в год, в дату, обозначенную в графике.

Неуплата взноса ведет к тому, что договор прекращает действие на время просрочки. У страхователя есть право обратиться к страховщику с заявлением о переносе срока уплаты очередного взноса. Составляется дополнительное соглашение, о чем уведомляется банк.

Первый взнос может уплачиваться в рассрочку, но только с письменного разрешения банка. Такую возможность банки предоставляют в исключительных случаях.

С уменьшением страховой суммы уменьшается и ежегодная плата за страхование.

Тарифная ставка по страхованию имущества в среднем начинается от 0,1 %, по страхованию жизни от 0,15%, титула от 0,2 %.

Что влияет на величину тарифа?

Тариф по титульному страхованию зависит от того, сколько сделок с квартирой совершалось по ее купле-продаже. Если квартира принадлежала только одному собственнику, тариф может быть равен базовой ставке.

Страховая компания самостоятельно устанавливает стоимость страхования жизни для ипотеки.

Тариф по страхованию жизни для ипотеки зависит от возраста, профессии, хобби и состояния здоровья.

В медицинской анкете страхователю нужно ответить на ряд вопросов, касающихся его состояния здоровья и образа жизни (вредных привычек).

Для мужчин базовая тарифная ставка выше, чем для женщин.

Тариф будет меняться с годами – чем старше застрахованное лицо, тем выше ставка.

Первый вопрос в анкете – это рост и вес человека, принимаемого на страхование. Если соотношение нарушено (большой вес при маленьком росте или наоборот, слишком низкий вес), тариф будет повышен.

Более того, страховщик имеет право потребовать проведения медицинского обследования. У каждой компании есть список заболеваний, с которыми она не принимает на страхование.

Ложные сведения, указанные в анкете повлекут за собой отказ в выплате страхового обеспечения и расторжение договора страхования.

Выплата при страховке

В страховании имущества выплату произвести можно только по согласованию с банком.

Действия страхователя не отличаются от стандартных, прописанных в правилах. Прежде чем принять решение о выплате и ее размере, страховая компания согласовывает это вопрос с банком.

По закону выгодоприобретателем может быть только собственник или лицо, имеющее страховой интерес (глава 48 статья 930 ГК РФ).

В нашем случае, в части задолженности выгодоприобретателем по кредиту становится банк, но только в случае тотального ущерба.

Если ущерб частичный, выплату получит владелец квартиры. Эти условия обязательно прописываются в полисе.

Читайте статью, что такое обременение на квартиру и в чем заключаются его особенности тут.

Перерасчет при досрочном частичном гашении кредита

Часто ипотека берется с участием материнского капитала. С его помощью гасят часть займа.

Соответственно сумма займа уменьшается и в дату очередного платежа график оплаты страховых взносов должен быть пересмотрен.

В страховую компанию предъявляется новый график погашения ссудной задолженности, на основании которого производится перерасчет.

Если на протяжении всего срока страхования ипотечного кредита таких досрочных гашений будет несколько, нужно каждый раз обращаться к страховщику

Кому и зачем нужна страховка?

Банк старается обезопасить себя от риска невозврата кредита.

Заемщик, который попадает в кредитную кабалу на длительный срок, не может предусмотреть все возможные неблагоприятные события.

В случае его ухода из жизни обязанность по возврату кредита ляжет на наследников.

При заключении договора страхования возвращать кредит будет страховая компания.

Приобретая квартиру на вторичном рынке жилья, неоднократно бывшую в сделках, есть риск потерять ее в результате различных обременений.

Недостаточная проверка чистоты сделки может в одночасье лишить жилья, за которое еще платить и платить банку.

За небольшую плату (по сравнению с потенциальными потерями) можно обезопасить себя от всех возможных рисков, связанных с утратой имущества, жизни и здоровья.

Выбор страховой компании

Сейчас нет такого понятия, как аккредитация страховой компании при банках, но есть перечень требований, предъявляемых к ним.

Как правило, банк «ненавязчиво» предлагает список страховых компаний, с которыми он сотрудничает. Секрет прост – банк, как агент, получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Если у заемщика есть действующий договор страхования жизни, банк при выдаче ипотеки не вправе требовать заключение другого в «своей» страховой компании.

Можно найти банк, где такой полис будет принят беспрекословно. При этом необходимо составить дополнительное соглашение со страховщиком о введении в договор нового выгодоприобретателя – банка – в части задолженности по кредиту.

Возможно Вас заинтересует статья, что такое рефинансирование ипотеки, прочитать об этом можно здесь.

Можно ли отказаться от страхования?

Закон законом, а свои интересы банк блюдет исправно. Поэтому и страховку заемщику «навязывают» в добровольно-принудительном порядке. Отказаться от необязательных видов можно, но стоит ли?

При отказе заемщика от страхования жизни банк имеет право отказать в выдаче кредита без объяснения причин или повысить процентную ставку по кредиту. В среднем за заем в таком случае придется переплачивать 2 % в год.

Можно рассчитать, какой вариант обойдется дешевле. Но дешевле ли будет ваше спокойствие?

Выбор страховой компании. Виды ипотечного страхования. Предлагаем вам посмотреть видеоролик.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему – позвоните прямо сейчас:
Это быстро и бесплатно!

Источник: http://kvartira3.com/obyazatelno-ili-net-strahovanie-zhizni-pri-ipoteke/

Брак-Эксперт
Добавить комментарий